BIK a zdolność kredytowa — jak wpisy wpływają na Twoje szanse na kredyt?
Zdolność kredytowa to nie tylko wysokość Twoich dochodów — banki opierają decyzję kredytową w dużej mierze na scoringu BIK, czyli punktowej ocenie ryzyka wyliczanej na podstawie Twojej historii kredytowej. W tym artykule wyjaśniamy, co dokładnie wpływa na ten scoring i dlaczego nawet dawno spłacone zobowiązanie może obniżać Twoje szanse na kredyt.
Czym jest scoring BIK?
Scoring BIK to liczba (im wyższa, tym lepiej), którą bank otrzymuje razem z raportem o kliencie. Wylicza ją model statystyczny na podstawie danych historycznych: liczby i rodzaju posiadanych zobowiązań, terminowości spłat, liczby zapytań kredytowych w krótkim czasie oraz obecności wpisów o opóźnieniach lub zaległościach. Model nie ocenia Cię personalnie — porównuje wzorzec Twojej historii do wzorców klientów, którzy w przeszłości spłacali lub nie spłacali zobowiązań.
Co konkretnie obniża scoring?
- opóźnienia w spłacie — nawet kilkudniowe opóźnienie odnotowane w historii może zostać uwzględnione w modelu przez lata;
- duża liczba zapytań kredytowych w krótkim czasie — sugeruje modelowi, że intensywnie poszukujesz finansowania, co bywa interpretowane jako sygnał ryzyka;
- wysokie wykorzystanie limitów (karty kredytowe, limity w koncie) — nawet przy terminowej spłacie;
- wpisy o zobowiązaniach, które formalnie wygasły, ale bank nadal je przetwarza mimo braku ku temu podstawy — to sytuacja, w której DOBRY BIK pomaga najbardziej.
Dlaczego spłacone zobowiązanie może wciąż szkodzić?
Zgodnie z art. 105a Prawa bankowego bank może przetwarzać dane o spłaconym zobowiązaniu tylko przez określony czas i tylko po spełnieniu konkretnych warunków (piszemy o tym szczegółowo w osobnym poradniku o okresach przechowywania danych). W praktyce zdarza się, że bank przetrzymuje dane dłużej niż powinien albo nie dopełnił obowiązku wcześniejszego poinformowania klienta — a mimo to wpis nadal wpływa na scoring, obniżając zdolność kredytową bez ważnej podstawy prawnej.
Jak sprawdzić, co wpływa na Twój scoring?
Pierwszym krokiem jest pobranie własnego raportu BIK — masz prawo raz na 6 miesięcy otrzymać go bezpłatnie przez serwis bik.pl (piszemy o tym w poradniku o tym, czym jest BIK). W raporcie zobaczysz listę zobowiązań, historię spłat oraz to, które instytucje pytały o Twoją historię kredytową.
Co zrobić, gdy w raporcie jest nieaktualny lub nieuprawniony wpis?
Jeśli w raporcie widzisz zobowiązanie, które zostało spłacone, a mimo to bank wciąż je przetwarza (lub przetwarza dłużej, niż na to pozwala prawo), możesz złożyć do banku wniosek o zaprzestanie przetwarzania tych danych. Skuteczne usunięcie takiego wpisu może odblokować scoring i zwiększyć Twoje szanse na kolejny kredyt czy leasing.
Co najbardziej obniża scoring BIK?
Opóźnienia w spłacie, duża liczba zapytań kredytowych w krótkim czasie oraz wysokie wykorzystanie limitów kredytowych.
Czy spłacony kredyt może wciąż obniżać scoring?
Tak, jeśli bank przetwarza dane o nim dłużej, niż pozwala na to prawo — usunięcie takiego wpisu może poprawić scoring.
Sprawdź, czy możemy pomóc odblokować Twój scoring
Wygenerujemy gotowy wniosek do banku o zaprzestanie przetwarzania nieaktualnych danych — Ty tylko podpisujesz i wysyłasz.
Złóż wniosek od 79 zł